Qual é a penalidade de pré-pagamento 5 4 3 2 1?
Uma penalidade de pré-pagamento 5-4-3-2-1, também conhecida como penalidade de pré-pagamento regressivo de 5 anos,cobra uma taxa de 5% sobre o saldo principal do empréstimo se o empréstimo for liquidado no ano 1, uma taxa de 4% no ano 2, uma taxa de 3% no ano 3, uma taxa de 2% no ano 4 e uma taxa de 1% no ano 5.
Por exemplo, se um credor cobra uma multa de pré-pagamento 54321, isso significa que se o mutuário fizer um pagamento não programado do principal no primeiro ano após a origem do empréstimo, será cobrado do mutuário 5% do saldo devedor.
Por exemplo, uma estrutura de penalidades 5-4-3-2-1 para um empréstimo com prazo de 5 anos exigiria que o mutuário pagasse uma multa de5% do saldo devedor se o empréstimo for pré-pago no primeiro ano, 4% no segundo ano, 3% no terceiro ano, e assim por diante. Este pode ser um custo significativo para os mutuários.
- Saldo pendente de sua hipoteca.
- Multiplique o saldo devedor de sua hipoteca pela taxa de juros anual de sua hipoteca.
- Divida a resposta por 12 meses por ano para obter os juros mensais a pagar.
- Multiplique a resposta por 3 (meses)
- Taxa de juros hipotecária atual.
A penalidade de pré-pagamento padrão para empréstimos DSCR, da nossa perspectiva em todos os provedores de capital que estão em nossa plataforma, é uma3-2-1. O que isso significa é - também é conhecido como redução de 3% para 2% para 1% do valor do empréstimo pendente no momento do pagamento.
Outra estrutura redutora comum para um empréstimo com prazo de cinco anos é a 3-1-1, quesó penaliza o mutuário se a dívida for pré-paga nos primeiros três anos do prazo. Muitos credores não impõem uma penalidade de redução nos últimos 90 dias do prazo do empréstimo. Para obter mais informações, consulte Penalidade de pré-pagamento redutor.
Uma opção é tentar negociar uma taxa mais baixa, mas a melhor maneira de evitar totalmente a penalidade émudar para um tipo de empréstimo ou credor diferente. Como nem todos os credores cobram a mesma multa de pré-pagamento, pesquise e compare os credores para encontrar a melhor opção de hipoteca para você.
A maioria dos estados permite que os credores imponham uma taxa se os mutuários pagarem as hipotecas antes de uma data específica – normalmente nos primeiros três anos após a contratação da hipoteca. EnquantoAlasca, Virgínia, Iowa, Maryland, Novo México e Vermontproibiram penalidades de pré-pagamento, outros estados as permitem com certas condições.
Se houver uma cláusula de penalidade de pré-pagamento em seu contrato,você pode negociar para removê-lo ou pedir um empréstimo diferente.
As regras de pré-pagamentoalterar o momento das deduções para certas despesas pré-pagas. Estas regras aplicam-se a despesas pré-pagas que normalmente seriam imediatamente dedutíveis na totalidade no ano em que são incorridas. Geralmente, uma despesa pré-paga é dedutível durante o “período de serviço elegível”.
Como você calcula a taxa de pré-pagamento?
RCP = 1 - (1 - SMM)^(12)
Esta fórmula é utilizada para anualizar o SMM mensal para obter a Taxa de Pré-pagamento Condicional (CPR). O CPR é uma medida anual que representa a percentagem estimada do capital de um conjunto de empréstimos que se espera que seja pago antecipadamente num determinado ano.
A penalidade às vezes é baseada em uma porcentagem do saldo restante da hipoteca ou pode corresponder a um determinado número de meses de juros. Penalidades de pré-pagamentoproteger o credor contra a perda financeira de receitas de juros que de outra forma teriam sido pagas ao longo do tempo.
Cláusula de anulação vs penalidade de pré-pagamento
Uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa cobrada de um mutuário que paga seu empréstimo antecipadamente, enquanto uma cláusula de revogação permite que um mutuário pague seu empréstimo sem incorrer em quaisquer taxas adicionais.
A melhor maneira de determinar se essa taxa será cobrada de você é verificar seu contrato de hipoteca. Se você tiver uma hipoteca qualificada de taxa fixa, não apoiada pelo governo (QM, definição abaixo) originada em 2014 ou posterior, você pode ter uma cláusula de penalidade de pré-pagamento. Outros tipos de hipoteca não permitem esta taxa.
Normalmente, uma multa de pré-pagamentosó se aplica se você pagar todo o saldo da hipoteca– por exemplo, porque vendeu a sua casa ou está a refinanciar a sua hipoteca – dentro de um número específico de anos (geralmente três ou cinco anos).
Alguns exemplos de pré-pagamento incluem:Compra de bens ou serviços como ativos pré-pagos: você pode comprar materiais de escritório a granel, por exemplo, e pagar adiantado. Reembolsar os juros de um empréstimo comercial: você pode contrair um empréstimo e fazer um pagamento adiantado para cobrir os juros dos primeiros meses.
Para muitos tipos de novas hipotecas, o credor não pode cobrar uma multa de pré-pagamento—uma cobrança pelo pagamento antecipado de sua hipoteca. Se o seu credor puder cobrar uma multa de pré-pagamento, ele só poderá fazê-lo durante os primeiros três anos do seu empréstimo e o valor da multa será limitado. Essas proteções vêm graças à lei federal.
Os credores normalmente cobram multas de pré-pagamento em dois cenários: quando você excede o limite de reembolso anual e quando paga antecipadamente toda a hipoteca. Isso pode acontecer quando você faz um pagamento fixo substancial ou quando refinancia, por exemplo.
Mesmo um ou dois pagamentos extras de hipoteca por anopode ajudá-lo a reduzir muito mais sua dívida hipotecária. Isso não significa apenas que você se livrará da hipoteca mais rapidamente; isso também significa que você se livrará da hipoteca de maneira mais barata. Um empréstimo mais curto = menos pagamentos = menos taxas de juros.
- Você pode enfrentar penalidades de pré-pagamento.
- Sua pontuação de crédito pode diminuir temporariamente.
- Você pode ter menos dinheiro para outros objetivos, como investir.
Você pode pagar antecipadamente um empréstimo de carro de 72 meses?
Não há restrições legais para pagar antecipadamente o seu empréstimo para aquisição de automóveismas pode vir com taxas do seu fornecedor de empréstimo para aquisição de automóveis. Pagar antecipadamente um empréstimo de carro pode ser uma boa opção para economizar dinheiro e reduzir sua dívida, mas se é uma boa ideia depende de sua situação financeira específica.
Os empréstimos FHA, que são hipotecas garantidas pelo governo federal destinadas a mutuários de renda baixa e moderada,não tenho nenhuma penalidade de pré-pagamento.
Os mutuários podem ser autorizados a executar ou pagar antecipadamente o seu empréstimo6 meses após a data de desembolso, sem qualquer penalidade de pré-pagamento. Uma taxa de 2,5% + GST será cobrada sobre qualquer valor de pré-pagamento superior a 25% do principal devido. O pré-pagamento parcial só pode ser feito uma vez por ano.
O risco de pré-pagamento é orisco envolvido com o retorno prematuro do principal de um título de renda fixa. Quando ocorre o pré-pagamento, os investidores devem reinvestir às taxas de juros atuais do mercado, que geralmente são substancialmente mais baixas. O risco de pré-pagamento afeta principalmente títulos corporativos e títulos garantidos por hipotecas (MBS).
No início do período do empréstimo à habitação, a componente de juros é mais elevada, diminuindo gradualmente com o tempo. “Ao pagar antecipadamente, o valor do principal é reduzido, levando à diminuição do cálculo de juros nos meses subsequentes. Esta estratégiaagiliza o reembolso do empréstimo e minimiza a carga de juros", disse Amit Gupta, MD, SAG Infotech.
