Como funcionam os empréstimos pessoais com os impostos?
Os empréstimos pessoais geralmente não são tributáveis porque o dinheiro que você recebe não é renda. Ao contrário dos salários ou rendimentos de investimento, que você ganha e mantém, você precisa reembolsar o que pediu emprestado. Como resultado: você não informa o dinheiro que pediu emprestado.
Na maioria dos casos, você não precisa declarar um empréstimo pessoal sobre seus impostos, pois não é considerado renda. Se qualquer parte do seu empréstimo for cancelada, você precisará relatar o valor cancelado como receita, porque é o valor que você recebeu e não foi reembolsado.
Implicações fiscais para o credor
A principal implicação fiscal de um empréstimo a um membro da família é queo credor deve pagar imposto sobre os juros que ganha com o empréstimo. Por exemplo, se você emprestar US$ 100.000 a uma taxa de juros de 4%, ganhará aproximadamente US$ 4.000 por ano em receita de juros.
A maior parte dos juros que você recebe ou que são creditados em uma conta da qual você pode sacar sem multa são rendimentos tributáveis no ano em que ficam disponíveis para você. No entanto, alguns juros que você recebe podem estar isentos de impostos.
Contrair um empréstimo pessoal prejudica minha pontuação de crédito?Sua pontuação de crédito sofrerá um leve impacto quando você solicitar um empréstimo, enquanto o credor analisa cuidadosamente o seu crédito. No entanto, se você efetuar seus pagamentos em dia, sua pontuação de crédito deverá melhorar.
Por outro lado, em vez de vender, você pode tomar um empréstimo usando seus bens como garantia. Nesse caso, você obtém acesso ao capital enquanto seu investimento continua rendendo dividendos e valorizando-se. E, diferentemente da receita gerada pela venda de ativos,o dinheiro dos seus empréstimos não é considerado rendimento tributável.
Para uma inadimplência, você deve demonstrar que no momento da transação pretendia fazer um empréstimo e não um presente. Se você emprestar dinheiro a um parente ou amigo sabendo que o parente ou amigo não poderá reembolsá-lo, você deve considerá-lo como um presente e não como um empréstimo, evocê não pode deduzir isso como uma dívida inadimplente.
Embora você possa ficar tentado a cobrar uma taxa de juros de zero por cento, você deve resistir à tentação. Eis o porquê: quando você concede um empréstimo sem juros a alguém, estará sujeito a “regras de juros abaixo do mercado”. As regras do IRS estabelecem que você precisa calcular pagamentos de juros imaginários do mutuário.
Exclusão anual do imposto sobre doações
O limite do imposto sobre doações éUS$ 17.000 em 2023 e US$ 18.000 em 2024. Observe que esta exclusão anual é por destinatário do presente. Assim, você poderia distribuir o limite para várias pessoas diferentes em um único ano e ainda assim não ter que apresentar uma declaração de imposto sobre doações e possivelmente pagar o imposto sobre doações.
O IRS exige que qualquer empréstimo entre membros da família seja feito com um acordo por escrito assinado, um cronograma de reembolso fixo e uma taxa de juros mínima. (O IRS publica mensalmente as Taxas Federais Aplicáveis (AFRs).)
Como funcionam os empréstimos pessoais dos bancos?
Você recebe o empréstimo como uma quantia fixa e pode usar o dinheiro por quase qualquer motivo. Você paga em parcelas mensais fixas. Os bancos normalmente oferecem empréstimos de US$ 1.000 a US$ 50.000, com prazos de reembolso de dois a sete anos. As taxas percentuais anuais de empréstimos pessoais geralmente variam de 6% a 36%.
Tipos de juros dedutíveis como deduções discriminadas emAnexo A (Formulário 1040, Deduções discriminadas)incluem: Juros de investimento (limitados ao seu rendimento líquido de investimento; consulte a Publicação 550, Receitas e Despesas de Investimento) e. Juros hipotecários qualificados, incluindo pontos (se você for o comprador); Veja abaixo.
A taxa federal aplicável (AFR) é a taxa de juros mínima que o Internal Revenue Service (IRS) permite para empréstimos privados. Todo mês, o IRS publica um conjunto de taxas de juros que a agência considera a taxa mínima de mercado para empréstimos. 1 Qualquer taxa de juro inferior à AFR teria implicações fiscais.
Taxas e penalidades podem ser altas
Os empréstimos pessoais podem vir com taxas e penalidades que podem aumentar o custo do empréstimo. Alguns empréstimos vêm com taxas de originação de 1% a 6% do valor do empréstimo.
Você precisará de uma pontuação de crédito de580 ou superiorpara obter um empréstimo pessoal de $ 30.000 na maioria dos casos, junto com renda suficiente para pagar o pagamento mensal das contas. Outros requisitos comuns para empréstimos incluem ter pelo menos 18 anos de idade, ser cidadão dos EUA ou residente permanente e ter uma conta bancária válida.
Em alguns casos, contrair um empréstimo pessoal pode fazer mais sentido do que usar cartões de crédito ou hipotecas - mas nem sempre é uma boa ideia pedir um empréstimo. Há situações em que isso pode ser uma boa ideia, mas lembre-se sempre quecontratar um empréstimo pessoal aumenta sua dívida geral.
O TOP é a única maneira de obter seu reembolso; credores privados, como empresas de cartão de crédito, não têm acesso à sua restituição de imposto. Além disso, apenas certos tipos de dívidas públicas são elegíveis para TOP. Estes incluem: pagamentos de pensão alimentícia ordenados pelo tribunal em atraso.
- Investir em uma conta com imposto diferido, como uma conta de aposentadoria individual tradicional ou 401 (k).
- Guardar dinheiro em uma conta isenta de impostos, como Roth 401 (k) ou Roth IRA.
Ao formar uma LLC,o proprietário separa seus bens pessoais daqueles associados à propriedade. Isso significa que se houvesse alguma ação legal contra a propriedade, apenas os ativos de propriedade da LLC estariam em risco – enquanto os bens pessoais do indivíduo permaneceriam protegidos.
Se você pedir dinheiro emprestado a um amigo ou familiar,o dinheiro não contará como renda tributável para você, mas pode haver implicações fiscais para o credor.
Quanto posso emprestar a um amigo sem implicações fiscais?
Se você quiser emprestar mais de US$ 10.000, existem algumas regras específicas que você deve seguir. Você deseja cobrar juros e deve ser pelo menos igual (ou superior) à taxa federal aplicável atual (AFR) do mês durante o qual você inicia o contrato de empréstimo.
Como tal, são mais arriscados e as taxas de juro podem ser mais elevadas. Porque os empréstimos pessoais devem ser reembolsados,eles não são considerados rendimentos tributáveis.
- Observe o quadro financeiro mais amplo. ...
- Seja realista sobre quanto dinheiro você precisa. ...
- Saiba quem (e como) perguntar. ...
- Crie um contrato de empréstimo. ...
- Priorize os pagamentos do seu empréstimo.
- Empreste dinheiro apenas para pessoas em quem você confia.
- Limite os empréstimos ao que você pode pagar.
- Faça isso por escrito.
- Não empreste mais do que você pode pagar.
- Não deixe a culpa orientar sua decisão.
- Não empreste seu crédito a alguém.
É legal emprestar dinheiro e, quando o faz,a dívida se torna a obrigação legal do mutuário de reembolsar. Para empréstimos menores, você pode entrar com uma ação legal contra o mutuário se ele não pagar, levando-o ao tribunal de pequenas causas. Isso pode parecer duro, mas é importante entender desde o início.
